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存款是最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，事關(guān)社會民生與金融安全?；ヂ?lián)網(wǎng)存款利弊皆有，要予以規(guī)范引導、趨利避害。商業(yè)銀行、金融管理部門要守土有責、持續(xù)亮劍；金融消費者也要提高警惕，堅持“自己的存款自己辦”，拒絕高息誘惑。

當存款“互聯(lián)網(wǎng)化”日益普遍，如何規(guī)范市場秩序、保障存款安全成為關(guān)鍵。中國銀保監(jiān)會近日表示，自《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》發(fā)布以來，經(jīng)過持續(xù)整改，目前地方中小銀行的存款業(yè)務(wù)以本地為主，異地存款占各項存款的比例很低，本地化經(jīng)營趨勢更加明顯。

存款是最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，事關(guān)社會民生與金融安全，理應(yīng)受到嚴格監(jiān)管。我國高度重視存款安全，早在1993年國務(wù)院就提出“建立存款保險基金”。2015年，作為一項金融業(yè)的重要基礎(chǔ)制度安排，存款保險制度正式建立。存款事關(guān)銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效。對于一家銀行來說，其存款規(guī)模制約放貸能力，存款穩(wěn)定影響經(jīng)營穩(wěn)健，存款成本決定貸款價格，前者上升必然抬高后者，進而影響實體經(jīng)濟的融資成本。

互聯(lián)網(wǎng)存款利弊皆有，要予以規(guī)范引導、趨利避害。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，存款業(yè)務(wù)頻頻“觸網(wǎng)”。一方面，多數(shù)銀行“自行上網(wǎng)”，搭建、完善自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道，如網(wǎng)上銀行、手機銀行等；另一方面，部分銀行“借力拓網(wǎng)”，與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展合作，共同引流獲客。互聯(lián)網(wǎng)存款之利顯而易見：既有利于拓寬銀行的獲客渠道，也有助于提升金融的服務(wù)效率。但是，互聯(lián)網(wǎng)存款之弊也不容忽視。此前，部分產(chǎn)品管理不規(guī)范，消費者保護不到位；部分產(chǎn)品“高息攬儲”，擾亂市場競爭秩序；部分產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，給銀行的流動性管理埋下隱患。

規(guī)范存款市場秩序，要抓住地方中小銀行“異地存款”這個主要矛盾。地方性法人銀行的經(jīng)營區(qū)域有嚴格限制，地方中小銀行的天職是立足本地、服務(wù)當?shù)?、服?wù)“三農(nóng)”及小微企業(yè)，而不是壘大戶、拼規(guī)模、拓區(qū)域。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺跨空間，互聯(lián)網(wǎng)存款突破了地方性法人銀行的經(jīng)營區(qū)域限制，產(chǎn)生了異地存款。倘若存款來源復雜、穩(wěn)定性差、價格高企，地方中小銀行的經(jīng)營風險將上升，甚至可能引發(fā)區(qū)域性風險。

商業(yè)銀行、金融管理部門要守土有責、持續(xù)亮劍。對于銀行來說，要堅持依法依規(guī)，不是不能使用互聯(lián)網(wǎng)渠道，而是不能假借此渠道違反、規(guī)避監(jiān)管。銀行要強化風險管理，規(guī)范銷售行為，切實保護消費者合法權(quán)益。地方中小銀行要堅持“資金源于當?shù)?、用于當?shù)亍钡脑瓌t，嚴格按照監(jiān)管要求規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，嚴禁吸收異地大額個人存款。對于金融管理部門來說，要加大檢查力度，嚴肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為。此前，金融管理部門已明確規(guī)定，地方性法人銀行要確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。此外，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

金融消費者也要提高警惕，堅持“自己的存款自己辦”，拒絕高息誘惑。消費者若需辦理存款業(yè)務(wù)，盡可能不要委托他人，尤其是渠道不明的第三方。在辦理業(yè)務(wù)的過程中，消費者需時刻警惕高息陷阱，見到“便宜”要刨根問底——利率水平是否合理？業(yè)務(wù)渠道是否合法？我的存款最終流向哪家銀行？消費者要強化防范意識、提升金融素養(yǎng)，讓違反市場秩序者、違法違規(guī)者無機可乘。